Co když zítra bude váš životní styl řízen vaší pojišťovnou...?

5 z 5 (3 hlasů)

Sci-fi? Pokud jste tak laskav a sledujete nás, víte, že toto je JIŽ (dobře skrytá), ale všudypřítomná realita... Pro lidi, kteří mají „pochybnosti“, níže vám dám téma Cash Investigation na Big data a jejich využití v marketingu (který má tu výhodu, že není příliš technický). A pro ty, kteří by se chtěli do tématu ponořit ještě hlouběji (což je legitimní a přínosné), dokument „ Noví věštci » a tradiční „doplňující informace“ v dolní části článku. ; )

Vaše osobní údaje nejsou cílem pouze dobře míněných nebo neúmyslných špionážních agentur. Pojišťovny se předhánějí v tom, kdo shromáždí co nejvíce informací o vašem životním stylu. Sociální sítě, propojené objekty nebo volnočasové aplikace na chytrých telefonech, to vše jsou zdroje informací o vašem zdravotním stavu nebo stravě. A zlatý důl pro hodnocení rizik, která musí pojištění a vzájemné pojištění krýt, stejně jako pojistné, které budete muset zaplatit. Bude vám zítra váš pojistitel diktovat, jak musíte žít, abyste neplatili víc? Vyšetřování.

„Výborně, tento měsíc jste ušli více než 90 kilometrů, proplatíme vám členství v posilovně“ ; „Tento týden jste překročili kvótu tuku, neplníte své stravovací cíle, vaše pojistné na zdravotní pojištění se zvýší“ ; "Tento týden jste dvakrát překročili rychlost, buďte ostražití, dejte si pozor na penalizaci" ; „Pozor počasí ve vaší oblasti: očekává se silná bouřka. Nezapomeňte odložit zahradní nábytek...

Tento typ SMS by vám mohl brzy zasílat váš pojistitel, aby se předešlo riziku týkajícímu se vašeho domu, vašeho auta nebo vašeho vlastního těla. Sci-fi? Při organizování této personalizované prevence se pojišťovny budou moci spolehnout na cenné – a četné – informace, které již sdílíme, jakmile použijeme internetový vyhledávač, sociální síť, mobilní aplikaci a nově i připojené objekty. Aby pojišťovny nemusely systematicky nakupovat tyto informace od třetích stran, zvažují také vytvoření vlastních databází. V obou případech je shromážděný materiál zpracován výkonnými algoritmy. „Pro všechny pojistitele platí masivní sběr a zpracování dat Big dat – je již nepopiratelným motorem růstu,“ ujišťuje Louis de Broglie, zakladatel pojišťovacího start-upu Inspeer.

Závod ve sběru našich dat

Big dat » je impozantní zbraní pro pojišťovny. Posiluje jejich hlavní činnost, která spočívá ve shromažďování informací za účelem stanovení ceny za riziko (dopravní nehoda, dlouhodobá nemoc, vloupání atd.), pojistné, které pojištěný platí za krytí. V podnikání se tomu říká „pár návrat-riziko“. Za tímto odborným termínem je cíl jednoduchý: vydělat peníze. K tomu musí být celkové pojistné, které každá osoba platí za pojištění, vyšší než náklady na částky zaplacené zákazníkovi v případě škod.

Pojišťovny se snaží tento mechanismus lépe vylepšit tím, že shromažďují stále více informací o povaze rizika a pravděpodobnosti jeho výskytu. "První, kdo bude řídit sběr a analýzu dat, bude schopen zajistit, že mají pouze dobrá rizika," říká Eric Froidefond, manažer v oblasti pojištění a autor disertační práce na téma Big data v pojišťovnictví (2014). Je zřejmé, že si bude moci vybrat před svými konkurenty zákazníky, kteří jsou méně vystaveni pravděpodobnosti ztráty. Pojišťovny se proto účastní skutečného závodu ve sběru našich údajů.

"Nyní můžeme mít informace v reálném čase"

Technologie mění hru. „Pojišťovny budou mít přístup k dynamickým datům: dosud jsme mohli shromažďovat data pouze v době úpisu. Nyní můžeme mít informace v reálném čase,“ oceňuje Stéphane Chappellier, CEO společnosti SolvINS, společnosti poskytující poradenství a obchodní služby pro využívání propojených objektů a jejich dat. To snižuje nejistotu, ve které pojistitelé zůstávají po podpisu smlouvy. „Propojené objekty, mobilní aplikace, Velká data odstraní asymetrii informací, která byla historicky ve prospěch pojištěného“, shrnuje Antoinette Rouvroy, výzkumná pracovnice výzkumného centra informací, práva a společnosti (CRIDS) na univerzitě v Namuru (Belgie). Riziko ? Ta zvýšení kontroly pojistitelů nad našimi životy a díky tomuto dohledu individualizace pojištění, a to jak z hlediska prevence, tak z hlediska pojistného.

Konkrétně se pojistné pro pojistníky mohlo měnit nejen na úrovni každého zákazníka, ale také v průběhu času v závislosti na vývoji chování každého člověka. Dnes už to tak trochu je: kuřák ví, že za cigaretu platí dvakrát, jednou v trafice a jednou u své pojišťovny se zvýšeným pojistným. Tato praxe bude jen zdokonalena a rozšířena na všechny aspekty každodenního života. Pojišťovna může například podle připojeného elektroměru poznat, že jste zřídka doma. Poté vás může požádat, abyste zabezpečili domácnost alarmem, jinak se pojistné zvýší.

Pojistitel se může dokonce rozejít s klientem, který se neřídí jeho doporučeními. Ten bude mít jedinou možnost obrátit se na dražší pojištění, jako tomu již bývá po opakovaných autonehodách. "Ti, kteří si nepřejí sdílet svá data, mohou být rychle podezřelí, že představují špatné riziko," podtrhuje Louis de Broglie. Rozdíl je v tom, že tato volba bude založena na statistickém předvídání a nikoli na faktech, jako jsou dopravní nehody. „Pojišťovny budou mít tolik informací, že ceny budou individuální a velmi flexibilní, shrnuje Eric Froidefond. Budeme muset najít jiné způsoby sdružování, možná s novými službami osobního připojištění. »

Problém společenského přijetí

Proč by vzhledem k dlouhodobým problémům pojistníci souhlasili se svěřením svých údajů? Protože mohou být krátkodobě vítězi. "Na hyperkonkurenčním pojistném trhu budou spotřebitelé souhlasit s předáním svých údajů, pokud to přijde se snížením cen," analyzuje Thierry Vallaud, vedoucí prospekce dat (dataminující) ve společnosti BVA. Toto pozorování sdílejí pojistitelé, kteří již nabízejí snížení pojistného na základě prokázání ctnostného chování. Tyto pokusy se stávají velmi konkrétními, i když se týkají především nejméně invazivní oblasti pojištění: automobilů.

Nový koncept se tak vyvinul ve Spojených státech, poté ve Spojeném království a Itálii před příjezdem do Francie: pojištěná osoba platí podle obezřetnosti své jízdy. Je to o „plaťte, jak řídíte“ (plaťte, jak jezdíte). Jedna z těžkých vah v pojišťovnictví, německá Allianz, spustila novou nabídku, v kinech i v televizi se vysílá spousta reklamy. Řidič konkrétně souhlasí s připojením boxu ke svému vozu. Tato jednotka je pak schopna detekovat překročení rychlosti, ale také frekvenci a brutalitu brzdění nebo způsob nájezdu do zatáček. Pokud si pojištěný osvojí flexibilní chování, může získat slevu až 30 % k datu výročí uzavření smlouvy. Direct Assurance, dceřiná společnost francouzského giganta Axa, spustila podobnou nabídku... kde lze pojistné snížit až o 50 %.

Pokud jde o společenskou akceptaci, klima je také příznivé: 70 % spotřebitelů dotázaných poradenskou společností PwC tvrdí, že jsou připraveni na instalaci senzoru ve svém autě nebo doma, pokud jim to umožní získat slevu na pojistném. (Studie PwC o propojených objektech „The Wearable Future“ „Naše pracovní oblasti zůstávají zaměřeny na auto a domácnost, protože na tomto trhu máme jistoty, které nemáme v oblasti propojeného zdraví, kde je legislativa omezující a mění se,“ vysvětluje Michael de Toldi, datový ředitel BNP Paribas Cardif (pojišťovna BNP).

Připojte tělo, otevřete Pandořinu skříňku

Z hlediska zdraví je tato problematika pro pojišťovny skutečně složitá. „Všechny pojišťovny nemají stejnou vizi, oznamuje Serge Abiteboul, počítačový vědec, profesor na ENS Cachan a ředitel výzkumu v Národním institutu pro výzkum počítačových věd a automatizace (Inria). Setkáním s těmito profesionály jsem skutečně vyslechl dva diskurzy: ty ultraliberály, kteří fantazírují o využití Big Data například k „solení“ zdravotních rizik, a ty, často ze vzájemných společností, kteří v nich vidí možnosti nabídky nových služeb a preferují udržet sdružování rizik. »

Jak tomu často bývá, první fáze individualizace – a dohledu – probíhají v anglosaském světě. Pojišťovna John Hankock tak svým zákazníkům nabízí propojené náramky, senzory aktivity vyvinuté americkou společností Fitbit. Pokud dosáhnou úrovně fyzického cvičení stanovené ve smlouvě, zákazník pak těží z řady výhod, jako jsou dárkové poukazy od Amazonu, slevy na hotelové noci nebo proplacení předplatného ve sportovních halách. „Společenská akceptace je mnohem větší ve Spojených státech nebo v menší míře ve Spojeném království z jednoduchého důvodu: v těchto zemích může zdravotní problém znamenat osobní bankrot,“ poznamenává Alexis Normand, ředitel zdravotního oddělení francouzské společnosti Withings, výrobce propojených objektů.

Ve Francii jsou pojišťovny opatrnější. První, kdo nabídl širokou veřejnou nabídku, byla skupina Pasteur Mutualité. Do své smlouvy začlenila propojené zdravotnické objekty a nabízí proplacení jakéhokoli nákupu v této oblasti až do výše 150 eur. Stanovený cíl: nabízet řešení prevence podporou fyzické aktivity pomocí krokoměru (pro měření počtu denních kroků) nebo fyziologického monitorování pomocí monitoru krevního tlaku nebo glykometru (pro měření hladiny glukózy v krvi), vše propojené. Skupina dává jasně najevo, že k žádnému sběru dat nedojde. To nám stále umožňuje testovat, zda jsou pojistníci vnímaví k tomuto typu praxe.

Aplikace pro pohodu, propojené objekty, tolik cookies?

Nabídnout vám připojený objekt zábavnou formou není nezbytně nutné pro sběr vašich zdravotních údajů. Pojišťovny si je již mohou koupit od Googlu, sociálních sítí jako Facebook a dokonce i od společností vyvíjejících aplikace pro naše telefony, jako je aplikace indikující nebo měřící běžecké nebo cyklistické trasy. „Občané jsou ambivalentní: jsou si vědomi rizik pro bezpečnost svých dat, ale dávají se na ostražitost, když jim služby na dosah ruky, na chytrém telefonu nebo na počítači, usnadňují život,“ uznává Christian Saout, zástupce generálního tajemníka Interasociativního kolektivu pro zdraví (Ciss), který sám používá bezplatnou aplikaci počítající jeho kroky.

Mnozí z nás již – vědomě či nevědomě – souhlasili se svěřením našich dat třetím stranám, jako jsou společnosti vyvíjející aplikace pro běh, výživové poradenství nebo řízení spánku. Například aplikace My Fitness Pal, která počítá kalorie a počet denních kroků, byla na Androidu stažena více než milionkrát. Tyto údaje o blahobytu lze následně prodat. Mají hodnotu: Start-up, který tento software vyvinul, byl loni v únoru prodán za nejméně 475 milionů eur!

Práva evropských občanů posílena, ale…

„Jsme v éře odpovědnosti: aby se uživatelé chránili, musí si přečíst všeobecné podmínky použití (CGU)“, zdůrazňuje Alexis Normand ze společnosti Withings, která již nabízí ekosystém 150 aplikací interagujících s jejich propojenými objekty. Kdo si opravdu udělá čas na to, aby si přečetl T&C v plném rozsahu, než zaškrtne políčko pro jejich potvrzení? „Sám je čtu zřídka, protože jsou často příliš dlouhé a únavné, uznává Sophie Nerbonne, ředitelku pro dodržování právních předpisů v Národní komisi pro informační technologie a svobody (Cnil). Na evropské úrovni musíme uvažovat o způsobu souhlasu, který by byl čitelnější, aby umožňoval informovaný souhlas a skutečnou kontrolu občanů nad jejich údaji. »

Zároveň je tu dobrá zpráva. Francouzští občané budou mít brzy více prostředků na obranu svých práv na ochranu citlivých údajů. Evropské nařízení, o kterém by se mělo hlasovat a mělo by být přijato do začátku roku 2016 a uplatněno v roce 2018, stanoví, že je třeba vzít v úvahu právo země zákazníků – a nikoli společností. Evropské právo je však velmi ochranné. Francouzský občan může například požádat stránku, aby sdělila všechny údaje, které se ho týkají, aby je opravila, jsou-li nepřesná, může kdykoli vznést námitku – i po podepsání VOP – proti šíření, prodeji nebo uchovávání tato informace. Údaje o zdravotním stavu jsou zvláště chráněny a přístupné pouze lékaři. Navíc, pokud tato práva existují po desetiletí, evropské nařízení konečně činí sankce důvěryhodnými. Dosud byla maximální pokuta 150.000 XNUMX eur. „Návrh nařízení nyní stanoví sankce ve výši až 4 % celosvětového obratu dotčené skupiny, což by se stalo skutečně odrazujícím,“ nadchne Sophie Nerbonne.

Strava, sportovní aktivita, spánek: strategické informace

Ostražitost zůstává zásadní. Už proto, že toto nařízení bude platit až do dvou let. Pak, protože zůstávají dvě chyby. Za prvé, pokud jsou takzvané „citlivé“ zdravotní údaje ultra chráněny, údaje o zdravotním stavu, které přenášíme, se stále řídí smluvním právem a slavným CGU. Tyto informace – strava, sportovní aktivita, spánek – však vždy umožňují pojistitelům odhadnout naše zdravotní riziko v reálném čase.

A konečně, pojišťovny mají k našim zdravotním údajům přístup nepřímo: pojišťovny mají asistenční dceřiné společnosti zaměstnávající lékaře. Pokud nemohou sdělit naši lékařskou dokumentaci, mohou velmi dobře sdělit hodnocení, například od A do F, které se vyvíjí podle našeho chování. Lékař by například mohl doporučit pojištěné osobě, která se přesune do kategorie „senior“ nebo pacientovi opouštějícímu nemocnici, aby dodržoval „smlouvu o blahobytu“, aby se snížilo riziko a zlepšila se jejich známka. Smlouva pak bude obsahovat cíle v rámci programu týkajícího se užívání léků, fyzické aktivity nebo zdravé výživy. Přijetí těchto cílů, které stanovil lékař, vám pak umožní zlepšit vaši známku. Odmítnout to znamená riskovat pokutu.

Morgane Remy

Foto: CC Matthias Weinberger

Zdroj: Bastamag.net

Doplňující informace:

Crashdebug.fr: Bezpečná Evropa
Crashdebug.fr: CitizenFour (VOSTFR)
Crashdebug.fr: 1984
 
Atd., atd...
 
Velká data 28 01 2016 
 

Nejnovější články

Přihlaste se k odběru Daily Crashletter

Přihlaste se k odběru Crashletteru a získejte všechny nové články na webu v 17:00.

Archiv / Výzkum

Přátelské stránky